Тема Финансово-кредитные учреждения 1



Скачать 214.63 Kb.
Дата01.12.2012
Размер214.63 Kb.
ТипДокументы

Тема 1.Финансово-кредитные учреждения


Тема 1.Финансово-кредитные учреждения 1

1.1. История банковской деятельности 1

1.2. типы банковских систем 4

1.3. Структура кредитной системы россии 7

1.4. Классификация (виды) банков 11

1.6. Региональный банковский рынок 14

Список использованных источников 16

1.1. История банковской деятельности


Мнения специалистов о периоде появления банков разделились. Часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период - при феодализме.

История банковской деятельности насчитывает много веков. Терминологическое значение слова банк происходит от итальянского "банко" – стол или стойка, которые устанавливались на площадях для совершения торговых операций. В те времена единого образца монет, использующихся для расчетов, не существовало, т.к. они чеканились в отдельных городах, областях и даже крупных хозяйствах и иногда содержали низкое количество драгоценных металлов. Поэтому были необходимы специалисты, хорошо разбирающиеся во всем многообразии монет и способные дать советы по их использованию и обмену, т.е. банкиры.

Банкиры существовали в Древней Греции, где их называли «трапезидами» от греческого «трапеза» - стол. Интересно, что и в Древнем Риме банкиров, занимающихся обменными операциями, называли «менсариями» от латинского «менса» (mensa) – стол. Однако в то время прототипы современных банков еще не выполняли важнейшей банковской функции – предоставление кредитов.

Историческая наука свидетельствует, что еще 2300 лет до нашей эры существовали торговые компании, которые помимо торговли выдавали ссуды. В Древнем Вавилоне и Греции принимали вклады с последующим начислением и уплатой процентов. Такие операции осуществлялись частными лицами и церковными учреждениями. Например, в храме Артемиды в эфесе (Греция) сосредотачивались вклады с малоазиатского побережья. Служители храмов – первые банкиры – поняли, что взятые деньги должны прибыльно использоваться. Например, через представление ссуд под залог или вложения их в предприятия, торговлю (инвестирование). Первоначально ссуды выдавались под огромные проценты, от 20 % до 60 % годовых. Причем наибольших процент взимался по краткосрочным ссудам.

В древних банках расчеты с клиентами производились с помощью специальных таблиц, путем переноса денежных средств из одной таблицы в другую. Каждый вкладчик в банке имел свою именную таблицу (прототип счета). Денежные средства из таблицы одного вкладчика переносились в таблицу другого, то есть осуществлялись безналичные расчеты. Для ведения таких операций нужно было первоначально устное, а в последствии и письменное распоряжение владельца счета.
Таким образом, набор услуг банков расширялся, привлекая все больше новых клиентов.

К 310г. до н.э. умножилось число банкиров, которые ссужали деньгами не только торговцев и собственников, но также города и правительства. Некоторые города, подобно Делосу и Византию, имели общественные или национальные банки, которые хранили государственные средства и управлялись государственными чиновниками (Византий –древний город на брегу пролива Босфор, в 324-330 на его месте основан Константинополь, с 1453 Стамбул, а Делос – город на острове в Эгейском море).

Со временем банки стали составлять договоры между клиентами, выполнять посреднические функции выпускать банковские билеты. Появились предпосылки для зарождения современных банков. Проведение банковских операций уже в тот период регулировалось нормативными актами. Сборник законов Хаммурапи регулировал формы хранения средств и ссудные операции. За хранение средств закон предписывал взимать плату. Для того чтобы древний банк все более приблизился по своим характеристикам к современным банкам, масштабы его деятельности необходимо было расширять. Кредитные операции должны были приобрести системный характер, и вырасти только из потребительских кредитов в кредиты для развития производства.

Все изложенные позволяет сделать следующие выводы:

- Первые банки возникли в период становления государства на этапе оживленного развития товарно-денежных и кредитных отношений..

- Признаком развития банковского дела является платность кредитования (размер процентов устанавливается исходя из расчетов, чтобы можно было покрыть все расходы и обеспечить прибыль для себя).

Мнение другой части специалистов о природе появления банков расходятся почти две тысячи лет.

Первый банк как специализированный кредитно-расчетный институт возник в 1407 г. в Генуе (Италия) и назывался «Банка ди Сан Джорджо». Поэтому ряд авторов считает, что первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банковских домов в крупных итальянских городах: Венеции, Генуе в XIY-XY веках.

По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства.

Регулярные и относительно устойчивые товарно-денежные отношения в Киевской Руси впервые сформировались в сфере внешней торговли с Византией.

Первые деньги появились здесь на несколько веков раньше, чем Киевское государство. Закономерно, что это были иностранные монеты. Так, в V-VII вв. при крупных торговых сделках с другими народностями славянские племена использовали римские денарии, персидские драхмы, арабские дирхемы, другие денежные знаки соседей. При расчетах они принимались на вес, как серебро, независимо от номинальной стоимости.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII-XIV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

В Картотеке среднерусского словаря Института русского языка слово «банкир» отмечается в письмах и бумагах Петра Великого (1704-1705 гг.). Еще в 1655 г. псковский воевода А.Л. Ордин-Нащекин сделал попытку создать учреждение, подобное английским банкам.

1.2. типы банковских систем


В условиях рыночной экономики в зависимости от степени зрелости банковская система может быть 3-х типов: зрелая, обычная и развивающаяся. Степень зрелости зависит от количества банков, применяемых методов обслуживания, наличия технических средств, количества филиалов на единицу населения.

Количество банков в зрелой системе сокращается за счет эффекта слияния кредитных организаций и таким образом происходит ее стабилизация. Применение автоматизированной системы управления, совершенствование методов доставки банковских продуктов, позволяет обеспечить доступность банковских услуг для населения. Исходя из уровня развития банковской отрасли, Швейцарию и США можно отнести к зрелому типу; Францию и Италию – к обычному, страны Восточной Европы и Россию – к развивающемуся.

Процесс концентрации представляет собой сосредоточение основной массы финансовых операций во все меньшем числе финансовых организаций. Значительный рост концентрации является важной чертой развития мирового и российского финансовых рынков в последнее время.

Дискуссия о том, необходимо ли большое количество банков, не прекращается. Одни авторы полагают, что мелкие и средние банки усложняют банковскую систему и препятствуют движению капитала, другие считают их основой для развития розничных услуг. Однако так ли много банков в России.

Наибольшее количество банков на 100 тыс. жителей в развитых странах. К лидерам можно отнести: Люксембург – 51; Ирландия 29,7; Канада – 7,8; Италия – 15,3; Австрия – 10,1; Кипр – 6,5). В остальных развитых странах цифры стабильны: от 1 до 4. В развивающихся странах коэффициент значительно ниже и редко достигает единицы: Россия – 0,93; Великобритания – 0,8; Бельгия – 0,9; Бразилия – 0,1 и т.д.)

Несмотря на растущий уровень конкуренции, банковские системы экономически развитых стран остаются конкурентными.

В 2003-2006 гг. уровень концентрации капитала 20 крупнейших банков России составил около 50 % , заметно его снижение с 73 % в 2000 г.

Уровень концентрации активов 20 крупнейших российских банков держится на одном уровне 2003-2006 гг. около 58 %, 2000 г. –59 %.

Однако уровень концентрации российской банковской системы более чем в полтора раза выше мировой.

Для оценки уровня монополизации и анализа структуры рынков разработано огромное количество показателей. Однако в нашей стране и за рубежом для этих целей чаще используется коэффициент концентрации GR или второе обозначение CR (Concentration Ratio)

Рассчитывается как процентное отношение реализации продукции определенным количеством крупнейших продавцов (3-25) к общему объему реализации на данном рынке.


где Vi – объем сбыта товара i-той компанией,

Vm – объем сбыта всех компаний, действующих на рынке данного товара,

k – количество крупнейших продавцов на рынке,

n – общее количество продавцов, действующих на рынке.

Таблица 1 – Крупнейшие 20 российских банков по размеру капитала, на 2003-2006 гг







2003

2006




Банк

Капитал,

млн. руб.

Активы, млн.руб.

Капитал,

млн. руб.

Активы, млн.руб.

1.

Сбербанк России

147 791

1 502 456

333,7




2.

Внешторгбанк

65 911

275 779

118

763

3.

Международный промышленный банк

28 745

136 897







4.

Газпромбанк

28 501

219 714







5.

Альфа-банк

23 238

195 973







6.

Росбанк

11 485

114 723







7.

Уралсиб

11 290

65 378







8.

Банк Москвы

10 982

111 046







9.

Глобэкс

10 521










10.

МДМ-банк

8 931

114045







11.

Ситибанк

8 210

62 494







12.

Петрокоммерц

7 831

44 405







13.

НИКойл

6 658

34 538







14.

Автобанк-НИКойл

6 526










15.

Российский банк развития

5 755










16.

Международный московский банк

5 739

80 960







17.

Траст

5 354

34 598







18.

Промышленно-строительный банк

5 224

68 101







19.

Национальный резервный банк

5 090










20.

Еврофинанс Моснарбанк

5 013












1.3. Структура кредитной системы россии


В настоящее время в большинстве зарубежных стран существует двухуровневая банковская система. Это Центральный банк и коммерческие банки.

Современная кредитная система РФ - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Становление банковской системы России имеет свои особенности, обусловленные историей развития страны. Послереволюционный период (после 1917 года) характеризуется усилением централизации экономики, что отразилось на развитии банковской системы России.

В условиях централизованной экономики банковская система России состояла из Центрального банка СССР, представляющего собой высший уровень банковской системы и нескольких государственных специализированных банков:

  • Сбербанк, осуществляющий операции на розничном рынке по привлечению депозитов и выдаче кредитов, но размеры кредитов ограничивались;

  • Россельхозбанк (Агропромбанк), финансирующий сельскохозяйственные предприятия;

  • Промстройбанк, предоставляющий банковские услуги промышленным и строительным организациям;

  • Внешторгбанк, обслуживающий внешнеторговые операции.

Эти банки производили прямые кредитные вложения в конкретные предприятия, субсидируя их деятельность. Все кредиты вращались внутри одного собственника – государства. Каждая организация имела свой канал кредитования. Все эти обстоятельства вели к минимизации кредитных и прочих рисков. Банки не имели отделов оценки рисков и не анализировали платежеспособность заемщиков.

С переходом к рыночной экономике банковская система изменилась. В настоящее время существует два уровня банковской системы.

Первый уровень представлен Центральным Банком России, а второй – коммерческими банками и небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями.

Двухуровневая банковская система включает:

I уровень - Центральный банк России,

II уровень - коммерческие банки и небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Двухуровневая структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1.Центральный банк России

2.Банковская система:

Коммерческие банки

Сберегательные банки

Ипотечные банки

Земельные банки

Инвестиционные банки

Муниципальные банки

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

Кредитные союзы и кооперативы (например, Родина)

Страховые компании

Инвестиционные фонды

Пенсионные фонды

Финансово-строительные, финансовые и трастовые компании

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ломбарды

Прочие

Основными задачами (функциями) ЦБ РФ являются:

  • эмиссия наличных денег,

  • организация (регулирование) налично-денежного обращения

  • осуществление контроля (надзор) за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений,

  • лицензирование деятельности коммерческих банков.

  • проведение единой денежно-кредитной политики страны.

ЦБР осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики государства путем установления норм обязательного резервирования коммерческими банками своих привлеченных ресурсов, уровня учетных ставок по кредитам коммерческим банкам, доведения до них экономических нормативов, проведения операций с ценными бумагами. ЦБР осуществляет рефинансирование коммерческих банков, предоставляя им краткосрочные кредиты и выступая, таким образом, кредитором последней инстанции.

Правовыми основами и определением правового статуса деятельности банков на территории РФ являются Закон "О Центральном банке РФ (Банке России)" принятый 12.04.95г и закон "О банках и банковской деятельности" принятый 7.07.95г. Эти два закона разграничивают деятельность коммерческих банков и ЦБ РФ.

Функции учреждений второго уровня сводятся:

  • Привлечение временно свободных денежных средств,

  • Предоставление ссуд,

  • Осуществление денежных расчетов и платежей,

  • Выпуск кредитных средств обращения, консультирование,

  • Предоставление экономической и финансовой информации.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их "коммерческий интерес" в системе рыночных отношений).

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга, перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Закон «О Банках и банковской деятельности» дает следующие определения:

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В названии кредитных учреждений не может использоваться термин "банк" и производные от этого термина.

1.4. Классификация (виды) банков


Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков: по характеру собственности (государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные); по видам операций (универсальные и специализированные); по территориальному признаку (международные, республиканские, региональные и обслуживающие несколько регионов страны); по отраслевой ориентации (промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые).

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций. Специализированные банки выполняют одну или несколько видов операций.

Банки имеют право создавать дочерние банки и дочерние кредитные учреждения. Дочерним банком (кредитным учреждением) в Российской Федерации считается банк (кредитное учреждение), в котором головным банком за счет своей прибыли приобретено более 50% уставного капитала, и этот факт отражен в его уставе. Взаимоотношения с головным банком регулируются учредительным договором и уставом дочернего банка (кредитного учреждения). При этом дочерний банк (кредитное учреждение) является юридическим лицом и действует как самостоятельная коммерческая организация. Он обладает обособленным имуществом, в том числе и собственным капиталом, несет ответственность по своим обязательствам и имеет свой корреспондентский счет в РКЦ ЦБР по месту его нахождения.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБР. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.

Наряду с коммерческими банками в России функционирует ряд специальных банков.

Среди специальных кредитных институтов особое место занимают сберегательные банки - как правило, это государственные кредитные учреждения. Они производят прием вкладов на небольшие суммы. В царской России законом был установлен предельный размер вклада в сберегательную кассу в сумме одной тысячи рублей. Сберегательные банки вкладывают средства в облигации государственных займов, закладные листы, а свободные остатки средств хранят на счетах в банках. Например, существенные изменения произошли в деятельности Сберегательного банка России в условиях перехода к рыночной экономике. В соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" Сберегательный банк РСФСР был преобразован в акционерный коммерческий банк, 51% акций которого принадлежит Центральному Банку России. Сбербанк России является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, инвестиционных фондов. Он имеет генеральную лицензию на проведение международных валютных операций. Резко расширены его операции. Сбербанк не только аккумулирует основную часть вкладов населения (более 60% общего объема средств частных лиц), но и осуществляет кредитование граждан, проводит покупку и продажу свободно конвертируемой валюты, организует работу по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, осуществляет операции с ценными бумагами и др. Сбербанк в России стал полноценным универсальным коммерческим банком, который работает не только с населением, но и с огромным количеством предприятий.

Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог недвижимости - строений, зданий, сооружений. Они осуществляют кредитование под залог и под заклад.

При кредитовании под залог предмет залога остается в собственности получателя кредита, а при кредитовании под заклад право собственности на то или иное имущество на время предоставления кредита переходит к кредитору.

Земельные банки, занимаются кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг.

Инвестиционные банки занимают основное место в торговле акциями, облигациями и другими видами ценных бумаг. Их главная функция состоит в размещении собственных и привлеченных средств в ценные бумаги. Некоторые из них также занимаются андеррайтингом - реализацией всего выпуска ценных бумаг клиентуре. Андеррайтинг - гарантирование, размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям. а также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретения других компаний. На практике такая операция получает следующее выражение: инвестиционный банк обязуется разместить в течение определенного времени новый выпуск ценных бумаг уже существующего банка. За проводимую операцию инвестиционный банк взимает определенную комиссию. Андеррайтинг гарантирует размещение эмитированных акций и облигаций.

Начался процесс формирования муниципальных банков, призванных обеспечить исполнение местных бюджетов, перераспределение с помощью кредита временно свободных финансовых ресурсов в рамках муниципальной собственности. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться. Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а также Банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

В кредитной системе в институциональном плане можно выделить также союзы, ассоциации, консорциумы и иные объединения банков, образованные ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ.

Помимо банковских учреждений в кредитную систему входят также специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности можно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБР. Они имеют обычно специфическую клиентуру. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды, ломбарды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.

1.6. Региональный банковский рынок


Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

По состоянию на 1 марта 1998г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1532 паевых и 987 акционерных банков. Из общего числа банков 774 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получил разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).

На август 2007 зарегистрировано 1163 коммерческих банков (конец 2006 – 1435) и 3376 филиалов

За последние два года банковская система ДВ региона значительно улучшила свои показатели, но по прежнему отстает по уровню развития от центральных областей России.

На август 2007 года в ДВ регионе насчитывалось 40 КФУ (конец 2004 - 43 кредитных организации или 3% от общего числа зарегистрированных кредитно-финансовых учреждений).

Лидерами по количеству КФУ в регионе являются Приморский край – 9 КФУ, Камчатская область – 7 КФУ, Республика Саха (Якутия)- 6, Хабаровский край - 5 и Сахалинская область - 6 КФУ.

Одним из показателей, характеризующих степень развития банковского рынка, является количество филиалов. В ДВ регионе насчитывается 200 филиалов, 80 % из них – это филиалы банков, расположенных в других областях России. Соотношение между филиалами местных банков и КФУ, головные офисы которых расположены в других регионах России, составляет 1:4, т.е. на один филиал регионального банка приходится 4 филиала банков из других регионов.

Способствует ли количество филиалов развитию банковской системы ДВ региона?

Был проведен экспертных опрос среди специалистов высшего звена сторонних филиалов Приморского края и Амурской области:

  • В 67 % случаях все важные стратегические решения принимаются только на уровне головного офиса, при этом мнение местных специалистов полностью игнорируется

  • Филиалы могут направлять на маркетинг, рекламу, исследование рынков и развитие технологий обслуживания клиентов только очень незначительные суммы, которые предусматривает смета расходов, утвержденная в головном офисе.

  • 57 % филиалов не имеют маркетинговых служб или даже ставки маркетолога.

  • 47, 9 % специалистов отметили, что в центральном офисе никогда не принимает во внимание предложения филиалов по проведению рекламных кампаний, учитывающих региональную специфику.

  • Развитие продуктового ряда насаждается из центрального офиса и не учитывает специфику местного рынка.

Список использованных источников


  1. Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга. – М.: Ось-89, 2006. –256 с.

  2. Стефенсон Рой. Маркетинг финансовых услуг / Рой Стефенсон : пер. с англ. – М.: Вершина, 2007. – 256 с.

  3. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. 2-е изд. – М.: Инфра-М, 1995. – 304 с.

  4. Хабаров, Н.Ю. Попова В.И. Банковский маркетинг: Учебное пособие. – М.: Маркет ДС, 2006. – 157 с.

  5. Яскевич Е.В. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: банковский маркетинг. Учебно-методический комплекс. – Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2006. – 225 с.




Похожие:

Тема Финансово-кредитные учреждения 1 iconКроссворд по предмету "предмету Денежно-кредитные и финансовые системы (дкфс)" на тему "Общий"
...
Тема Финансово-кредитные учреждения 1 iconРешение по данному вопросу. Стартовый капитал каждого банка 1000 р. Каждому банку предлагается по очереди выбрать себе задание
Вы финансово-кредитные учреждения, которые осуществляют денежные расчеты и наращивают "капитал"
Тема Финансово-кредитные учреждения 1 iconРешение по данному вопросу. Стартовый капитал каждого банка 1000 р. Каждому банку предлагается по очереди выбрать себе задание стоимостью от 50 до 200 р
Вы финансово-кредитные учреждения, которые осуществляют денежные расчеты и наращивают "капитал"
Тема Финансово-кредитные учреждения 1 iconМеждународные финансово-кредитные институты Мировой кредитный рынок
Мировой кредитный рынок это особая сфера рыночных отношений, где осуществляется движение капитала между странами на условиях возвратности,...
Тема Финансово-кредитные учреждения 1 iconМеждународные экономические и валютно-кредитные отношения
ЦБ. кредитные соглашения и т п. Средства повышения международной ликвидности включают среди прочего
Тема Финансово-кредитные учреждения 1 iconИнформация о результатах ревизии финансово-хозяйственной деятельности
Президента Российской Федерации в сентябре текущего года проведена ревизия финансово-хозяйственной деятельности федерального государственного...
Тема Финансово-кредитные учреждения 1 iconОб эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт
Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих...
Тема Финансово-кредитные учреждения 1 iconПубличный доклад о состоянии образовательной и финансово хозяйственной деятельности общеобразовательного учреждения
Охватывает всю площадь школы. Одним из направлений хозяйственной деятельности в 2011-12 учебном году было следующим: сделать школу...
Тема Финансово-кредитные учреждения 1 iconПлан финансово-хозяйственной деятельности муниципального бюджетного учреждения на очередной финансовый год и плановый период

Тема Финансово-кредитные учреждения 1 icon1. Международные валютно-кредитные отношения как
Сборник методических материалов по курсу «Международные валютно-финансовые и кредитные отношения». – М.: Импэ им. А. С. Грибоедова,...
Разместите кнопку на своём сайте:
ru.convdocs.org


База данных защищена авторским правом ©ru.convdocs.org 2016
обратиться к администрации
ru.convdocs.org